Qué son las apps de redondeo automático, cómo convierten tus compras en ahorro o inversión, y qué debes tener en cuenta antes de usarlas.
Cerramos esta categoría dedicada a apps y brokers con una de las funciones más curiosas y virales del mundo fintech de los últimos años: el redondeo automático. Es una función que aparece en varias de las plataformas que hemos mencionado a lo largo de esta serie, y que puede ser un buen complemento (aunque no un sustituto) de las estrategias de ahorro e inversión que ya hemos explicado.
Qué es el redondeo automático
El funcionamiento es sencillo: cada vez que pagas con tu tarjeta (o, en algunos casos, cuando se domicilia un recibo), la app redondea el importe hacia el euro superior y guarda automáticamente la diferencia. Por ejemplo, si compras un café por 1,80 €, la app redondea a 2 € y aparta 0,20 € automáticamente hacia tu ahorro o inversión.
Es, en esencia, una versión automatizada y «invisible» de la idea de los gastos hormiga que ya vimos en esta serie, pero en sentido inverso: en lugar de identificar pequeños gastos que se acumulan sin darte cuenta, aquí se trata de generar un pequeño ahorro que también se acumula sin apenas notarlo.
Ahorro vs inversión: una distinción importante
Aquí hay un matiz que conviene tener muy claro, porque genera confusión con frecuencia: no todas las apps con redondeo invierten ese dinero. Algunas simplemente lo apartan a una «hucha» o «bóveda» de ahorro (sin invertirlo en ningún activo), mientras que otras sí lo destinan directamente a una cartera de inversión, normalmente diversificada en fondos o ETFs.
- Redondeo hacia ahorro: el dinero queda guardado, en algunos casos con algo de remuneración, pero sin exposición a mercados. Es el enfoque de funciones como los «Vaults» o «Spaces» de algunos neobancos.
- Redondeo hacia inversión: el dinero se destina a una cartera de inversión, similar a los roboadvisors que vimos en el artículo anterior, lo que implica asumir el riesgo de mercado propio de cualquier inversión, como hemos explicado a lo largo de esta serie.
Antes de activar esta función en cualquier app, comprueba cuál de los dos casos aplica, porque las implicaciones (y el riesgo) son completamente distintas.
Ejemplos de este tipo de funciones en el mercado español
Sin entrar a recomendar ninguna en particular, este tipo de función de redondeo aparece, entre otras, en aplicaciones como Revolut (donde el dinero redondeado va a «Vaults» que pueden configurarse como ahorro simple o vincularse a inversión), o en apps españolas especializadas en microahorro como Goin, que combinan redondeo con otras automatizaciones adicionales (como el propio reto de ahorro de 52 semanas que ya explicamos, pero de forma automatizada). También existen plataformas de microinversión que incorporan el redondeo como una vía adicional (no la única) para nutrir la cartera de inversión.
Ventajas de esta función
- Elimina la fricción de decidir cuánto ahorrar cada vez: el proceso es completamente pasivo, en línea con la idea de automatización que hemos defendido en varios artículos de esta serie.
- Genera el hábito sin apenas esfuerzo consciente: para alguien que ha tenido dificultades para mantener un ahorro constante de forma manual, puede ser una forma sencilla de empezar.
- Las cantidades individuales son tan pequeñas que apenas se notan en el día a día, similar en espíritu al reto de ahorro de 52 semanas.
Limitaciones que debes conocer
- Las cantidades acumuladas suelen ser modestas: el redondeo por sí solo rara vez genera un ahorro o inversión significativa; funciona mejor como complemento a una aportación periódica ya definida (como la que vimos en el artículo sobre DCA), no como sustituto.
- Depende directamente de tu volumen de gasto con tarjeta: cuanto menos pagues con tarjeta (por ejemplo, si usas mucho efectivo), menos efecto tendrá esta función.
- Si va destinado a inversión, conlleva el mismo riesgo de mercado que cualquier otra inversión que hemos explicado en esta serie: el valor puede subir o bajar, y no debe confundirse con un ahorro sin riesgo solo porque el proceso sea automático e «indoloro».
- Puede dar una falsa sensación de estar «ya invirtiendo lo suficiente», cuando en realidad las cantidades del redondeo son, para la mayoría de personas, muy inferiores a lo que hemos recomendado en el artículo sobre cuánto dinero necesitas para empezar a invertir.
Cómo encajar el redondeo dentro de tu estrategia (no en lugar de ella)
El redondeo automático funciona mejor como un complemento silencioso a tu estrategia principal, no como la estrategia en sí misma:
- Mantén tu aportación periódica principal ya definida y automatizada, como hemos explicado en varios artículos de esta serie.
- Activa el redondeo como una capa adicional, sin contarlo como parte de tu objetivo de ahorro o inversión mensual «serio».
- Revisa cada pocos meses cuánto has acumulado gracias al redondeo, como forma de ver un resultado tangible y motivador, sin depender de esa cantidad para tus objetivos financieros principales.
Conclusión
Las apps con redondeo automático son una función sencilla y prácticamente indolora para generar un ahorro o inversión adicional a partir de tus gastos cotidianos con tarjeta. Su valor principal está en la constancia casi involuntaria que generan, no en la cantidad acumulada, que suele ser modesta. Antes de activar esta función en cualquier plataforma, comprueba si el dinero redondeado va a ahorro simple o a inversión con riesgo de mercado, y trátala siempre como un complemento a tu estrategia principal de ahorro e inversión, nunca como sustituto de la aportación periódica constante que hemos defendido a lo largo de toda esta serie.
Con este artículo cerramos la categoría dedicada a apps y brokers. En la próxima categoría de este blog entraremos en uno de los grandes objetivos de esta etapa vital: cómo ahorrar y financiar tu primera vivienda.
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